申請公積金貸款時應具備以下基本條件：

1、具有完全民事行為能力；

2、公積金繳存證明（或住房公積金卡）；

3、申請人及配偶身份證、戶口本和婚姻狀況證明；

4、所在單位正常繳存住房公積金一年（含）以上的在職職工，其本人須正常繳存六個月（含）以上，且住房公積金月繳存額達到管委會公布的最低月繳存額；

5、職工在購買、建造、翻建、大修自住住房行為發(fā)生之日起五年（含）內，可以申請購房貸款；

6、職工首次及二次申請貸款的，需支付購房款20%（含）以上的首付款；

7、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，個人信用良好，具備償還貸款本息的能力。

根據(jù)你所說的，你現(xiàn)在還不能公積金貸款，因為公積金貸款必須你的個人繳存額連續(xù)繳存一年，才可以公積金貸款，這一點是必須的，你還是考慮商業(yè)貸款吧。

不知道你具體房子總價是多少，所以沒辦法計算出你的貸款額，如果你做商業(yè)貸款，如果你有還款能力就還10年，不過這樣就是壓力大了些，如果你現(xiàn)在的還款能力弱一些，你最好是貸款20年。

最終不管你貸款幾年都要提前還款，這樣你還的利息才會少。

如果你最終采用商業(yè)貸款，等公積金夠條件了，也是可以取出來的，只要你拿著房本，和銀行的貸款合同，就能取出來了。

因為一些細節(jié)各地規(guī)定都不一樣，所以你還是去當?shù)氐墓e金管理中心去咨詢一下吧，希望對你有幫助。