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交了公積金的上班族們都知道，買房要優(yōu)先選擇公積金貸款。因?yàn)橄啾壬藤J，公積金貸款利率更低，但對(duì)于如何使用公積金貸款很多人卻不清楚。今天情報(bào)君就為大家奉上這份公積金使用攻略，看完記得收藏哦！
①在上海繳納住房公積金的人。
②申請(qǐng)住房公積金貸款前已經(jīng)連續(xù)繳納公積金不少于6個(gè)月。
③借款人夫妻雙方都無(wú)正在還貸（使用）的公積金貸款。
若在申請(qǐng)公積金貸款前6個(gè)月之間繳納有斷繳記錄且已補(bǔ)繳的客戶，可申請(qǐng)公積金復(fù)議，復(fù)議通過(guò)了，也是可以貸公積金貸款的。
例如，在上海工作的湯先生，已經(jīng)繳納公積金6年了，他在2019年7月份的時(shí)候申請(qǐng)公積金貸款，1月-6月之間，3月份因換工作導(dǎo)致斷了，但新單位補(bǔ)繳上了，湯先生在申請(qǐng)公積金貸款之前，需要先申請(qǐng)公積金復(fù)議，復(fù)議通過(guò)了公積金貸款就可辦理了。
首套房：
①在上海無(wú)房無(wú)貸（無(wú)貸指上海無(wú)公積金貸款記錄）。
②夫妻雙方在婚前與各自父母共有房產(chǎn)均不超過(guò)一套，且家庭名下無(wú)房。
二套房：
①在上海無(wú)房，有過(guò)1次上海公積金貸款記錄。
②在上海有1套房，人均面積≤37.2m2，無(wú)上海公積金貸款在使用。
限貸的認(rèn)定方式
①在上海有1套房，人均面積＞37.2m2。
②在上海有2套或以上的房產(chǎn)。
③有1次上海公積金貸款未還清或有2次公積金貸款記錄。
家庭名下的房產(chǎn)，人均面積計(jì)算人數(shù)為：
家庭夫妻+未成年小孩（最多可以算兩個(gè)未成年小孩，小孩必須上戶口，有出生證）
相比商業(yè)貸款，公積金貸款更加優(yōu)惠。
公積金貸款利率
首套房利率：
1-5年的公積金貸款年利率為2.75%。
5-30年的公積金貸款年利率為3.25%。
第二套房利率：
1-5年的公積金貸款年利率為3.025%。
5-30年的公積金貸款年利率為3.575%。
可貸額度
基本賬戶：
月繳額≥980元，余額≥元
補(bǔ)充賬戶：
余額≥（只看余額不看月繳額）
在基本和補(bǔ)充都繳納的情況下：
①首套個(gè)人60萬(wàn)，家庭120萬(wàn)；
②二套個(gè)人50萬(wàn)，家庭100萬(wàn)；
在只繳納基本公積金的情況下：
①首套個(gè)人50萬(wàn)，家庭100萬(wàn)；
②二套個(gè)人40萬(wàn)，家庭80萬(wàn)；
在月繳額繳納不滿足的情況下：
基本賬戶：
(A)月繳額÷0.14×4.8×可貸年限=可貸金額。
(B)基本賬戶余額×30=可貸金額。
A和B選低值，貸款額度不大于50萬(wàn)。
補(bǔ)充賬戶：
(C)補(bǔ)充賬戶余額×10=可貸金額。
貸款額度不大于10萬(wàn)。
公式計(jì)算出來(lái)的金額也是大概的可貸額度，具體可貸額度以公積金審批為準(zhǔn)。
可貸年限
A房齡計(jì)算：
①五年內(nèi)的房齡：可貸30年
②6-19年的房齡：35-房齡
③超過(guò)20年房齡：可貸15年
房齡=2020-竣工日期
B主貸人年齡計(jì)算：
男性：65-年齡=可貸年限
女性：60-年齡=可貸年限
A和B的計(jì)算結(jié)果取低值就是該房屋公積金可貸年限。
我們可以算筆帳，如果李先生首次想要在上海買一套100萬(wàn)的房子，貸款期限都是30年，來(lái)看看公積金貸款和商貸差多少錢：
使用公積金貸款，利率是3.25%，等額本息還款方式，每個(gè)月需要還款4352塊錢，支付的總利息是56萬(wàn)元；
如果是商業(yè)銀行貸款，現(xiàn)在的利率是4.65%，需要每個(gè)月還款5156元，總利息是85萬(wàn)。
與公積金貸款比，商貸每個(gè)月要多還800多塊，總利息多出29萬(wàn)！
因此，對(duì)于購(gòu)房者而言，住房公積金很大程度上減輕房貸支出。
單身的情況下，個(gè)人可使用2次；已婚的情況下，家庭可使用2次。
若夫妻二人在單身的時(shí)候，各自使用過(guò)1次公積金貸款，那已婚以后，是不可貸公積金貸款的；若已婚情況下，一人正在使用公積金貸款，另一人公積金從未使用，購(gòu)買二套住房，是不可貸公積金貸款的。
公積金沖還貸次數(shù)沒(méi)有限制。
舉個(gè)栗子：
夏先生和父母在上海共有一套房產(chǎn)（屬于婚前限購(gòu)令之前共有，全款購(gòu)買），徐小姐和父母在蘇州共有一套房產(chǎn)（屬于婚前限購(gòu)令之前共有，全款購(gòu)買），夏先生和徐小姐今年領(lǐng)證，2人無(wú)公積金貸款記錄，現(xiàn)在想買一套普通住宅作為婚房。
在辦理公積金貸款的時(shí)候很困惑，不知道是按照首套還是二套，后來(lái)相關(guān)人士給了專業(yè)的解答，夏先生和徐小姐的婚房可以按照首套貸款，因?yàn)橄南壬透改富榍暗姆慨a(chǎn)可剔除一套，徐小姐和父母在外地（非上海）共有的房產(chǎn)不計(jì)算在內(nèi)。
對(duì)申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款的借款申請(qǐng)人進(jìn)行信用條件審核
個(gè)人信用報(bào)告顯示借款申請(qǐng)人、共同借款申請(qǐng)人當(dāng)前逾期尚未償還，或者最近5年存在連續(xù)6次（含）或累計(jì)超12次（含）的逾期記錄的，不予申請(qǐng)公積金貸款。
最近5年存在連續(xù)6次（含）記錄：借款人或共同借款人在公積金受理當(dāng)日個(gè)人信用報(bào)告顯示最高逾期次數(shù)“6”不予以申請(qǐng)；累計(jì)超12次（含）：借款人或共同借款人在公積金受理當(dāng)日個(gè)人信用報(bào)告顯示有逾期，且累計(jì)次數(shù)大于等于12次，不予以申請(qǐng)。
征信報(bào)告極其重要，請(qǐng)大家使用信用卡或者貸款還款過(guò)程中，一定要養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣。對(duì)于信用卡有年費(fèi)的客戶，更要注意了，年費(fèi)還款，不會(huì)有任何短信提醒的，需要時(shí)刻關(guān)注賬單（我們的經(jīng)紀(jì)人遇到過(guò)好幾個(gè)客戶因?yàn)樾庞每曩M(fèi)導(dǎo)致逾期二三十次而申請(qǐng)不了公積金貸款，真是太可惜了~）
有3種使用方式：1.月沖2.年沖3.提現(xiàn)
月沖：每月直接從公積金賬戶中扣除當(dāng)月應(yīng)還的本金+利息（公積金和商業(yè)）不是只扣除公積金的月供，而是公積金+商業(yè)的月供一起扣除。
當(dāng)公積金賬戶里的余額不足時(shí)，每月還款額先扣除公積金月繳額，不足部分從還款銀行卡內(nèi)扣除。
年沖：每年只一次提取公積金賬戶余額并一次性沖還公積金貸款本金。
每月的月還款額需要使用客戶自有資金，不能用公積金賬戶里的錢去還貸款月供。
年沖還貸后的剩余貸款本金重新計(jì)算月還款額。
年沖只能每年的4月或9月沖公積金本金，一年只能沖一次。
提現(xiàn)：對(duì)于一次性付款買房或者純商業(yè)貸款買房的客戶是可以提取公積金賬戶里的余額。
憑新產(chǎn)證+相關(guān)材料5年內(nèi)可提取現(xiàn)金一次。
過(guò)戶流程走完，客戶拿到新產(chǎn)證以后，才可以辦理提取手續(xù)哦。
