關(guān)注時(shí)代君公眾號(hào)的粉絲們有很多的寶媽，在了解自身保險(xiǎn)的時(shí)候，同樣也會(huì)關(guān)心孩子的保險(xiǎn)。說(shuō)實(shí)話，我現(xiàn)在給孩子買(mǎi)的保險(xiǎn)除了一份年金險(xiǎn)，還有一份醫(yī)療險(xiǎn)，沒(méi)有其他了，學(xué)校有社保，基本差不多。在長(zhǎng)期看保險(xiǎn)時(shí)代的粉絲們都了解，時(shí)代君給孩子買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)之前的第一件事情：給孩子加入戶口所在地的“少兒社會(huì)保險(xiǎn)”。這份保險(xiǎn)不僅是國(guó)家通過(guò)憲法賦予每一個(gè)孩子的，也跟未來(lái)我們給孩子購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)有著許多關(guān)系。
今天聊聊關(guān)乎深圳和廣州的“兒童社保福利”，分享到各位寶爸寶媽。
一、深圳少兒社會(huì)保險(xiǎn)福利
（一）參保相關(guān)
首先，按照深圳市社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)辦法的規(guī)定，基本醫(yī)療保險(xiǎn)根據(jù)繳費(fèi)及對(duì)應(yīng)待遇分設(shè)一檔、二檔、三檔三種形式。一檔通常是我們?cè)诼殕T工參加的，扣的錢(qián)最多，當(dāng)然，報(bào)銷(xiāo)待遇通常也是最好的。而對(duì)于孩子，通常參加第二檔。
未成年人參保的，需要符合一定要求：
1.深戶未成年人：未滿18周歲前直接參加第二檔。
2.非深戶未成年人：只要父母任意一方在深圳有參加社保滿一年的記錄，也可以直接參加第二檔醫(yī)療保險(xiǎn)。相當(dāng)于在深圳工作的外地朋友，只要工作滿一年而且過(guò)去一年都有連續(xù)繳納社保，孩子就能享受深圳本地的少兒居民醫(yī)保了。
對(duì)于參保時(shí)間也有如下限制：
1.新生兒：需要在入戶之日起的30日內(nèi)參保，這樣，出生后發(fā)生的所有醫(yī)療費(fèi)用都可以獲得報(bào)銷(xiāo)。否則，就要從交費(fèi)參保的次月起才能享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，之前發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用都無(wú)法獲得報(bào)銷(xiāo)。
2.在校生：由所在學(xué)校在每年9-10月統(tǒng)一辦理參保手續(xù)
3.其他未成年人：可以到戶口所屬地的社區(qū)街道或社保局辦理參保。保險(xiǎn)期間為當(dāng)年9月起到下一年的8月為止。
參保費(fèi)用：
每年參保交費(fèi)金額的計(jì)算公式為：深圳市上半年在崗職工月平均工資×0.8%×12個(gè)月–政府補(bǔ)貼
2017年-2018年，在崗職工月平均工資為7480元，即繳費(fèi)金額計(jì)算7480×0.8%×12=718.08元–政府補(bǔ)貼450元=268.08元。如果不符合計(jì)劃生育政策的孩子，就無(wú)法享受政府補(bǔ)貼，需要全額718.08元交費(fèi)了。
（二）醫(yī)保利益表
▲資料來(lái)源：深圳市社保局
（三）深圳重大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)
從2015年開(kāi)始，深圳市社保局聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)公司推出了“深圳重大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”，針對(duì)20種疾病給付社保報(bào)銷(xiāo)后的二次報(bào)銷(xiāo)。
2017年的參保費(fèi)用為29元，中標(biāo)承保的保險(xiǎn)公司為平安養(yǎng)老保險(xiǎn)（這份公益保險(xiǎn)每年都需要招標(biāo)的），參保后對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)期間為當(dāng)年的7月1日起，到下一年的6月30日為止。
保險(xiǎn)利益方面，對(duì)住院時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)屬于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)目錄范圍內(nèi)的、且個(gè)人自付的部分累計(jì)超過(guò)1萬(wàn)元的部分提供報(bào)銷(xiāo)，報(bào)銷(xiāo)比例70%，上不登頂。
納入大病醫(yī)保的20種疾?。簝和籽?、先心病、終末期腎病、乳腺癌、宮頸癌、重性精神疾病、耐藥肺結(jié)核、艾滋病機(jī)會(huì)性感染、血友病、慢性粒細(xì)胞白血病、唇腭裂、肺癌、食道癌、胃癌、I型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、腦梗死、結(jié)腸癌、直腸癌。
如果參保人在治療納入保障范圍的重大疾病時(shí)，使用了《深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》內(nèi)藥品，對(duì)于所發(fā)生的藥品費(fèi)費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)70%，報(bào)銷(xiāo)上限最高不超過(guò)15萬(wàn)。
對(duì)這份補(bǔ)充重疾醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，簡(jiǎn)單匯總?cè)缦拢?/strong>
1.對(duì)于因治療規(guī)定范圍內(nèi)重大疾病所發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)，報(bào)銷(xiāo)范圍限制在社保目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)，免賠額1萬(wàn)元，報(bào)銷(xiāo)比例70%，無(wú)報(bào)銷(xiāo)上限。
2.對(duì)于特殊藥品費(fèi)，報(bào)銷(xiāo)比例70%，封頂報(bào)銷(xiāo)上限15萬(wàn)。
二、廣州少兒社會(huì)保險(xiǎn)福利
（一）參保相關(guān)
參保時(shí)間：
1.新生兒：需要在出生后6個(gè)月內(nèi)進(jìn)行辦理，出生時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用也可以追溯報(bào)銷(xiāo)。
2.其他未成年人：每年9月1日到12月20日為統(tǒng)一參保時(shí)間，保障期間為次年1月1日到次年12月31日。如果過(guò)了這個(gè)參保時(shí)間參保的，參保后需要經(jīng)歷3個(gè)月的疾病等待期。
在校學(xué)生由學(xué)校統(tǒng)一安排參保，其他未成年人在社區(qū)的社保服務(wù)中心進(jìn)行參保辦理。
參保費(fèi)用：
2017年，廣州市少兒居民醫(yī)保個(gè)人繳費(fèi)金額為182元/人，2018年則上升至199元/人。這筆費(fèi)用的計(jì)算與居民可支配收入有關(guān)，會(huì)隨收入的增長(zhǎng)而逐年增加。
（二）醫(yī)保利益表
▲資料來(lái)源：廣州市社保局
三、有少兒醫(yī)保還要商業(yè)保險(xiǎn)嗎？
對(duì)于孩子而言，商業(yè)保險(xiǎn)更多的是承擔(dān)了對(duì)于不幸罹患嚴(yán)重疾病或遭遇重大意外事故后的康復(fù)費(fèi)用補(bǔ)償，以及父母因?yàn)檎疹櫤⒆宇~外付出的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)以及各種誤工費(fèi)補(bǔ)償?shù)取?/strong>
所以，結(jié)合國(guó)家福利并了解清楚自己對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的訴求后，時(shí)代君也給自己兒子重點(diǎn)在重疾保障以及大病醫(yī)療保障這兩個(gè)方面配足保險(xiǎn)。
另外，從上面的資料整理中，我們也可以看到，社保覆蓋面的確是越來(lái)越全，但是并不是沒(méi)有缺口。通常只有社保目錄內(nèi)的藥品費(fèi)才能獲得報(bào)銷(xiāo)，而且往往報(bào)銷(xiāo)比例還不到100%。因此市場(chǎng)上也常見(jiàn)一些小額醫(yī)療保險(xiǎn)，可以提供疾病住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償（少兒學(xué)平險(xiǎn)），甚至還有普通疾病門(mén)急診醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償（少兒門(mén)診險(xiǎn)）。
父母對(duì)孩子的關(guān)愛(ài)，從買(mǎi)保險(xiǎn)就很容易看出來(lái)。很多父母自己都在裸奔，卻往往想給孩子最全的保障。
他們經(jīng)常會(huì)問(wèn)，有沒(méi)有適合的門(mén)診保險(xiǎn)？產(chǎn)品肯定是有的，但時(shí)代君覺(jué)得買(mǎi)保險(xiǎn)更應(yīng)該針對(duì)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)，門(mén)診費(fèi)用較低，時(shí)代君會(huì)建議選擇風(fēng)險(xiǎn)自留。
以后我會(huì)專門(mén)跟大家聊聊門(mén)急診醫(yī)療險(xiǎn)。
如果父母一定要給孩子買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品，時(shí)代君通常建議除了要考察產(chǎn)品本身好不好、價(jià)格合不合適以外，對(duì)于這些產(chǎn)品背后承保公司的理賠效率、理賠體驗(yàn)，也建議重點(diǎn)關(guān)注。因?yàn)檫@些產(chǎn)品跟重疾險(xiǎn)不同，理賠頻率頻繁、理賠金額小。比方說(shuō)，對(duì)幾百塊錢(qián)的小額醫(yī)療費(fèi)理賠，如果保險(xiǎn)公司還要我們寄送紙質(zhì)資料的，這種產(chǎn)品就不太建議購(gòu)買(mǎi)了。很有可能保險(xiǎn)公司最終理賠下來(lái)的錢(qián)，還不夠我們?cè)诶碣r過(guò)程中所付出的電話費(fèi)、快遞費(fèi)等。
四、忠言逆耳，送給寶媽的幾句話！
關(guān)于給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)要慎重慎重再慎重這個(gè)話題，重復(fù)幾遍都不嫌多，所以今天不做過(guò)多解釋，大家只要記住5句話就可以了。
良言一：父母健康的，有收入的活著才是孩子最大的保障。
從初衷說(shuō)起，媽媽們給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)，圖的就是安全感，就是無(wú)論何時(shí)都可以給孩子足夠的經(jīng)濟(jì)保障。許多爸爸媽媽都意識(shí)到了寶寶會(huì)有各種疾病、意外險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，卻完全忽略了：其實(shí)寶寶最大的風(fēng)險(xiǎn)是父母給不了Ta正常的生活。包括萬(wàn)一父母一方或雙方不在了，或是失去工作能力。因此，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)前，一定要考慮父母的保險(xiǎn)是不是已經(jīng)做充足了。（劃重點(diǎn)了?。?/p>
這里所指的充足指的是:
a、身故保障在年收入的10倍
b、重疾保障是年收入的3倍
c、醫(yī)療保障至少100萬(wàn)
父母的保險(xiǎn)買(mǎi)齊了，再看剩下多少預(yù)算，夠給寶寶買(mǎi)多少保險(xiǎn)，再考慮給寶寶買(mǎi)終身還是買(mǎi)定期。父母的這些保險(xiǎn)，受益人都是孩子。因?yàn)橹挥惺芤嫒耸呛⒆樱玫藉X(qián)的才是孩子，所以請(qǐng)記?。?strong>受益人才是被保護(hù)的對(duì)象，并非是被保險(xiǎn)人。
良言二：給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，只需考慮重疾，醫(yī)療和意外。
對(duì)于寶寶，父母總想給Ta最好的愛(ài)：從健康、教育、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老……如果一份保險(xiǎn)能解決所有的問(wèn)題那該有多好，這是大部分媽媽們的心聲。當(dāng)然，這并不容易~
但保險(xiǎn)公司最后還是解決了這個(gè)問(wèn)題，他們?cè)O(shè)計(jì)出了一大堆“全家桶”保險(xiǎn)：既有保障，又有理財(cái)，項(xiàng)目很多，號(hào)稱能從頭保到腳。
你覺(jué)得很完美？可每一項(xiàng)都保額很低，真的出事的時(shí)候別指望能起多少作用，價(jià)格可是高高在上。給孩子買(mǎi)的保險(xiǎn)，大家僅需要集中考慮重疾給付，醫(yī)療保險(xiǎn)，和磕磕碰碰等小意外的問(wèn)題。
其他的教育，養(yǎng)老，其本質(zhì)就是理財(cái)，因此可以跟大人的理財(cái)一起來(lái)做，無(wú)需分開(kāi)，分開(kāi)只會(huì)造成更多的保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)，沒(méi)有意義。保障就是保障，理財(cái)就是理財(cái)，絕大多數(shù)的保險(xiǎn)如果同時(shí)有兩種功能，一般都會(huì)變成雞肋。
大家可以看看手中的計(jì)劃書(shū)或者保險(xiǎn)合同，有沒(méi)有出現(xiàn)這樣的名字：＊＊教育金計(jì)劃（萬(wàn)能型），＊＊兩全保險(xiǎn)（分紅型），＊＊終身壽險(xiǎn)（分紅型）等等。重疾保障都是附加提前給付，還有其他一大堆的附加險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)方案基本上是白買(mǎi)了，大家需要重新考慮。
良言三：高保額短時(shí)間>低保額長(zhǎng)時(shí)間，高免賠額高保額>低免賠額低保額
買(mǎi)保險(xiǎn)雖然要量力而為，但必須要保額買(mǎi)夠，在預(yù)算不足的情況下寧愿犧牲保障時(shí)長(zhǎng)，也要保證額度夠高。幾十年以后的事我們無(wú)法做過(guò)多的準(zhǔn)備，考慮好未來(lái)二三十年是預(yù)算有限的情況下最理智的選擇。給寶寶買(mǎi)重疾，保額最低50萬(wàn)；醫(yī)療險(xiǎn)，怎么都要100萬(wàn)。預(yù)算不多的情況下，幾百塊都可以買(mǎi)到50萬(wàn)以上的定期重疾保額，千萬(wàn)不要用兩千塊去買(mǎi)一個(gè)20萬(wàn)的終身保額，錢(qián)花了還不管用這才是最大的浪費(fèi)。
特別提醒：醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)可以有高的免賠額，但一定不能把眼光就拘泥于門(mén)診報(bào)銷(xiāo)這種小事上。小的開(kāi)支，再窮的家庭都能湊的出來(lái)，真正需要保險(xiǎn)來(lái)保障我們的就是——發(fā)生概率低的大事。一旦發(fā)生，就要花很多錢(qián)才能治的好，大家看到輕松籌的都是生死攸關(guān)的大病，誰(shuí)會(huì)為了感冒發(fā)燒籌款呢？
配置攻略：
2000塊以下寶寶保險(xiǎn)預(yù)算：定期30年60萬(wàn)保額，100萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，10萬(wàn)意外險(xiǎn)（含疾病住院低保額）
5000塊以下寶寶保險(xiǎn)預(yù)算：終身50萬(wàn)保額多重賠付，100萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，10萬(wàn)意外險(xiǎn)（含疾病住院低保額）
6000塊以下寶寶保險(xiǎn)預(yù)算：終身50萬(wàn)保額多重賠付＋定期30年60萬(wàn)保額，200萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，10萬(wàn)意外險(xiǎn)（含疾病住院低保額）
8000塊以下寶寶保險(xiǎn)預(yù)算：終身80萬(wàn)保額多重賠付＋定期30年60萬(wàn)保額，300萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，10萬(wàn)意外險(xiǎn)（含疾病住院低保額）
良言四：不要為了返傭和禮品而盲目購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)是幾十年的事，千萬(wàn)別因?yàn)橐稽c(diǎn)點(diǎn)禮品或者一兩個(gè)月的保費(fèi)就倉(cāng)促?zèng)Q定買(mǎi)一款保險(xiǎn)，拿禮品是一時(shí)，吃虧可是要吃一輩子的。
在花錢(qián)之前，你知道這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)嗎？能解決什么問(wèn)題嗎？
大多數(shù)人都認(rèn)為，我買(mǎi)了就萬(wàn)事大吉，也幫我親戚賺到了錢(qián)。無(wú)奈的是，太多的媽媽在退保時(shí)還在糾結(jié)，會(huì)否給銷(xiāo)售人員帶來(lái)傷害，怎么就不想想自己呢！
如果你自己沒(méi)有保險(xiǎn)知識(shí)，那么你可能永遠(yuǎn)不知道這份保險(xiǎn)坑在什么地方！
良言五:不跟風(fēng)不沖動(dòng)，拋棄產(chǎn)品思維，堅(jiān)持需求導(dǎo)向。
媽媽的圈子里最容易傳播跟風(fēng)情緒，別人買(mǎi)什么就跟著買(mǎi)什么，從來(lái)不想想這個(gè)東西是不是真的適合自己。
這發(fā)生在任何事情上，尤其是給寶寶的東西上，不限于保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)公司會(huì)人為創(chuàng)造銷(xiāo)售節(jié)奏，比如最近的“開(kāi)門(mén)紅”，會(huì)停售一部分舊產(chǎn)品，發(fā)布新的產(chǎn)品，本質(zhì)上都是為了服務(wù)在這兩個(gè)月里創(chuàng)造更高的業(yè)績(jī)，停售的套路玩了幾十年，效果還一如既往的好。
大家都怕好東西停售，而真的能賺錢(qián)的好東西保險(xiǎn)公司怎么會(huì)舍得停呢？這是一個(gè)悖論，但大部分的人想不明白。
想要買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，別上來(lái)就問(wèn)這個(gè)產(chǎn)品好不好，那個(gè)產(chǎn)品好不好。就算是產(chǎn)品好，也不一定適合你自己，就算適合你自己，你的身體條件也不一定能買(mǎi)。鞋子舒不舒服要穿在自己腳上才知道，切記買(mǎi)保險(xiǎn)前一定要先認(rèn)真的想一想，自己最大的風(fēng)險(xiǎn)缺口究竟是什？什么事會(huì)給家庭經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重的創(chuàng)傷？確定好了風(fēng)險(xiǎn)缺口，再去找對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)進(jìn)行保障，才能把錢(qián)用在刀刃上啊~
