雖然我們每月工資都扣繳住房公積金，但是大多數(shù)人對(duì)公積金的具體如使用，特別是如何貸款還不是很清楚，今天為您詳解住房公積金到底是什么。

　　一、什么是住房公積金

　　住房公積金，是指國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以及各類企業(yè)和非企業(yè)單位及其在職職工繳存的長期住房儲(chǔ)金。

　　二、住房公積金的特點(diǎn)

　　1.住房公積金只在城鎮(zhèn)建立，農(nóng)村不建。2.只有在職職工才建立住房公積金制度。3.職工在職期間必須不間斷繳費(fèi)。4.住房公積金專項(xiàng)用于住房消費(fèi)支出。

　　三、基本發(fā)展歷程

　　1.1991年，我國公積金制度首先在上海市推行；2.1994年，住房公積金制度在全國推行；3.1998年，國家調(diào)整住房公積金貸款主要用于職工個(gè)人購買、建造、大修理自住住房。4.1999年，國務(wù)院頒布條例，進(jìn)一步明確住房公積金只能用于個(gè)人住房貸款。5.2002年，國務(wù)院第350號(hào)令公布修改后的《住房公積金管理?xiàng)l例》。6.2011年，公積金可提取用于支付住房租金。7.2013年，部分城市允許患有重大疾病的職工或其直系親屬提取公積金。8.2014年，住房公積金個(gè)人貸款保險(xiǎn)、公證、新房評(píng)估和強(qiáng)制性機(jī)構(gòu)擔(dān)保等收費(fèi)項(xiàng)目取消。9.2015年，規(guī)定職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于5%，不得高于12%。10.2016年2月，住房公積金賬戶存款利率統(tǒng)一上調(diào)為1.50%。11.2019年10月23日，住房公積金提取業(yè)務(wù)不再提交紙質(zhì)提取申請(qǐng)書。

　　四、公積金繳存范圍、比例和方式

　　1.住房公積金繳存范圍：

　　國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。

　　2.繳存比例及方式

　　住房公積金繳存基數(shù)按職工本人上一年度月平均工資計(jì)算。公積金的個(gè)人繳存比例和單位繳存比例，均不低于上一年度月平均工資的5%，不高于12%；公積金個(gè)人繳存部分由單位每月從工資里代扣代繳，單位應(yīng)當(dāng)于每月發(fā)放職工工資之日起5日內(nèi)將單位繳存的和為職工代繳的住房公積金匯繳到住房公積金專戶。新參加工作的職工從參加工作的第二個(gè)月開始繳存住房公積金，新調(diào)入的職工從調(diào)入單位發(fā)放工資當(dāng)月開始繳存住房公積金。

　　五、住房公積金貸款的范圍和種類

　　1.個(gè)人住房公積金貸款，是指按時(shí)足額繳存住房公積金的借款人，在購買自住住房時(shí)，以其所購住房或其他財(cái)產(chǎn)作為抵押，或由第三人為其貸款提供擔(dān)保，申請(qǐng)以住房公積金為資金來源的住房貸款。

　　2.貸款發(fā)放范圍：按規(guī)定繳存住房公積金的職工，在購買（新建商品房、房改房、集資建房、拆遷安置房、二手房）、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可以向住房公積金管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)住房公積金貸款。

　　3.住房公積金貸款共有三種類型：住房公積金貸款；住房公積金組合貸款；住房公積金置換組合貸款。

　　六、公積金貸款額度和時(shí)間

　　1.貸款年限確定：

　　年齡原則：公積金貸款年限最高30年，借款人年齡與貸款期限之和原則上不得超過法定退休年齡后5年。年齡加上貸款年限不能超過70；樓齡原則：磚混結(jié)構(gòu)的樓齡加上貸款年限不能超過47，鋼混結(jié)構(gòu)的樓齡加上貸款年限不能超過57。

　　2.貸款額度：

　　公積金貸款額度共有四種計(jì)算方法：還貸能力、房價(jià)成數(shù)、公積金賬戶余額和貸款最高限額法。這四種方法計(jì)算出的額度，取最低值作為借款人的最高貸款額。具體計(jì)算方法如下：

　　（1）按還貸能力計(jì)算：

　?、僮罡呖少J額度=貸款申請(qǐng)人夫妻雙方住房公積金繳交基數(shù)之和×12個(gè)月×貸款年限×個(gè)人還貸系數(shù)（0.4）；②月還款額≦（借款申請(qǐng)人公積金繳存基數(shù)+配偶公積金繳存基數(shù)）÷2。

　　（2）按房屋價(jià)格計(jì)算公式

　　貸款額度=房屋價(jià)格×貸款成數(shù)。

　　其中貸款成數(shù)如下確定：

　　職工家庭貸款購買首套住房，且所購住房建筑面積在90平方米（含）以下的，貸款額度不高于購房款的80%；所購住房建筑面積超過90平方米，貸款額度不高于購房款的70%。職工家庭貸款購買第二套住房的，首付款不低于購房款的50%，貸款額度不高于購房款的50%。職工家庭貸款購買第三套及以上住房的，不發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款。購買二手房的，房屋價(jià)格和評(píng)估價(jià)格不一致的，按照價(jià)低的一方確定額度。購買經(jīng)濟(jì)適用房的，貸款額度不高于購房款與房屋補(bǔ)償金的差價(jià)。

　　（3）按賬戶余額計(jì)算

　　住房公積金貸款額度不高于住房公積金賬戶余額的10倍，賬戶余額不足2萬的按2萬計(jì)算。

　　（4）按最高限額

　　使用本人住房公積金申請(qǐng)貸款，最高可貸40萬。同時(shí)使用配偶住房公積金貸款，最高可貸60萬元。

　　3.貸款申請(qǐng)條件：

　　1、城鎮(zhèn)職工個(gè)人與所在單位必須連續(xù)繳納住房公積金滿一年。2、借款人購買商品房的，必須有不少于總房價(jià)30%以上的自籌資金作為房屋首付款。3、借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入、信用良好、有償還貸款本息的能力。4、夫妻雙方都正常足額繳存住房公積金的，只允許一方申請(qǐng)住房公積金貸款。5、一個(gè)家庭同一時(shí)間只能申請(qǐng)一次住房公積金貸款購買一處住房。6、貸款人須有本?。ㄊ校┏擎?zhèn)常住戶口或有效居留身份。7、同意用所購住房做抵押。8.沒有住房公積金個(gè)貸債務(wù)及其他尚未還清的、可能影響貸款償還能力的債務(wù)。

　　七、不同類型貸款所需材料：

　　1.新建商品房貸款：

　?、佟白》抗e金貸款申請(qǐng)審批表”3份；②借款人及配偶戶口本、居民身份證、結(jié)婚證原件及3份復(fù)印件；單身的需提供民政部門出具的單身證明和離婚證明原件及3份復(fù)印件；③合法有效的購房合同原件3份。房屋開發(fā)單位的《營業(yè)執(zhí)照》副本、《商品房預(yù)售許可證》（期房）、《商品房銷售許可證》、《竣工驗(yàn)收合格證》、大房證復(fù)印件3份；④涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明原件及3份復(fù)印件以及有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的書面證明原件3份；⑤涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾原件3份并提供保證人具有保證能力的證明材料復(fù)印件3份；⑥借款人已付所購房屋價(jià)款規(guī)定比例以上的首付款交款單據(jù)原件及3份復(fù)印件；⑦住房公積金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他文件和資料。

　　2.二手房貸款：

　?、佟白》抗e金貸款申請(qǐng)審批表”3份；②交易雙方夫妻二人戶口簿、身份證、結(jié)婚證原件及3份復(fù)印件；單身的需提供民政部門出具的單身證明和離婚證明原件及3份復(fù)印件；③與房屋產(chǎn)權(quán)所有人（包括住房共有人）簽訂的合法、有效的房屋交易合同原件3份；交易房屋的共有人未在房屋交易合同上簽字的，需提供其同意出售的書面證明原件3份；④交易房屋的權(quán)屬證書，即《房屋所有權(quán)證》原件及3份復(fù)印件。共有的房屋，要提供《房屋共有權(quán)證》原件及3份復(fù)印件；⑤預(yù)付購房款票據(jù)、契稅完稅證原件及3份復(fù)印件；⑥涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利權(quán)屬證明原件及3份復(fù)印件以及有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的書面證明原件3份。以所購住房或其他抵押物抵押的，還需要提供貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的對(duì)交易房產(chǎn)或其他抵押物的評(píng)估報(bào)告原件3份；⑦涉及保證擔(dān)保的，需提供保證人具有保證能力的證明復(fù)印件3份；⑧住房公積金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他材料。

　　3.個(gè)人自建房貸款：

　?、佟白》抗e金貸款申請(qǐng)審批表”3份；②建設(shè)用地規(guī)劃許可證、土地使用權(quán)證、工程規(guī)劃許可證、施工許可證及相關(guān)材料原件及3份復(fù)印件；③與工程承建方簽訂的工程承包合同原件及3份復(fù)印件；④經(jīng)貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)審定或認(rèn)可的建造房屋所需資金的工程（材料）預(yù)算書原件3份；⑤自籌資金或建設(shè)工程量已達(dá)到工程預(yù)算規(guī)定比例的證明，包括自籌資金或已投入資金的有關(guān)證明文件原件及3份復(fù)印件；⑥借款人及配偶戶口簿、身份證、婚姻證明原件及3份復(fù)印件。

　　4.拆遷安置房貸款：

　?、佟白》抗e金貸款申請(qǐng)審批表”3份；②購買房改房的，要提供房屋產(chǎn)權(quán)單位的承諾函原件3份、房改測(cè)算表原件及3份復(fù)印件。③拆遷安置房，要提供拆遷安置協(xié)議原件及3份復(fù)印件。④其他材料比照新建商品房貸款所需材料。

　　八、還款方式

　　貸款期限為1年的，實(shí)行到期一次性還本付息；

　　貸款期限在1年以上的，采取等額本息或等額本金還款方式：

　?、俚阮~本金還款法，開始還本多，產(chǎn)生利息少，前期還款比后期還款多，前期的壓力要比后期重。②等額本息還款法，開始還的本金較少，利息相對(duì)多。每月的還款金額相同，每次的還款壓力相同。

　　在相同貸款額、利率和貸款年限的條件下，等額本金還款法的利息要比等額本息還款法少。

　　九、不同情況公積金提取方法：

　　1.封存賬戶的職工符合住房公積金提取條件時(shí)，由職工向原繳存單位提出申請(qǐng)并提供有效證明材料的原件及復(fù)印件，由原繳存單位進(jìn)行核實(shí)并出具提取證明，經(jīng)住房公積金管理機(jī)構(gòu)審核，辦理提取手續(xù)。

　　2.職工一次性付款購買商品房，提供房產(chǎn)證和全額銷售不動(dòng)產(chǎn)發(fā)票的原件和復(fù)印件，或購房合同和全額銷售不動(dòng)產(chǎn)發(fā)票的原件和復(fù)印件，以房產(chǎn)證或發(fā)票的時(shí)間為準(zhǔn)一年之內(nèi)辦理。

　　一次性付款購買二手房，提供房產(chǎn)證、全額銷售不動(dòng)產(chǎn)發(fā)票、契稅完稅憑證的原件和復(fù)印件，以房產(chǎn)證、發(fā)票或契稅完稅憑證的時(shí)間為準(zhǔn)一年之內(nèi)辦理。

　　3.貸款購建自住住房的，包括住房公積金個(gè)人貸款、商業(yè)性個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款，且已按期還款滿12個(gè)月的，在還款期內(nèi)可申請(qǐng)?zhí)崛≠J款人本人及其配偶住房公積金賬戶內(nèi)的金額。

　　4.住房公積金貸款的職工申請(qǐng)?zhí)崛?/strong>，填寫《住房公積金償還貸款提取申請(qǐng)表》（一式三聯(lián)）。如果是貸款人配偶提取，還需要提供結(jié)婚證或同一戶籍戶口簿的原件和復(fù)印件。